Résumé
Même si la loi n’oblige pas toutes les PME du Québec à souscrire à des assurances pour entreprises, il y a des avantages à prendre quelques protections. Pour sécuriser vos actifs, vos revenus et vos employés, les courtiers s’accordent à dire que les assurances essentielles sont les suivantes : l’assurance responsabilité civile professionnelle, biens matériels, pertes d’exploitation, véhicules commerciaux, vie, maladies graves, invalidité ainsi que l’assurance collective.
Les courtiers en assurance du Québec sont unanimes. Les propriétaires de petites et moyennes entreprises du Québec ne sont pas assez assurés. D’ailleurs, pour appuyer le point du faible taux d’adoption, on recense que près de 80% des PME québécoises de 50 employés ou moins n’offrent aucune assurance collective à leurs employés.
Par négligence, ignorance, ou pour sauver de l’argent, tourner les coins ronds sur les produits d’assurance se retournent régulièrement contre les PME. Ne pas être adéquatement protégé ou sous-estimer la valeur des actifs expose l’entreprise et le propriétaire à des pertes financières importantes et à des risques commerciaux majeurs.
- Si vous vous sentez interpellé, profitez de cette lecture pour passer en revue les assurances essentielles pour les PME au Québec.
Les entreprises ont-elles l’obligation de souscrire à une assurance pour PME au Québec ?
Au Québec, la loi n’oblige pas toutes les PME à souscrire une assurance. Par contre, selon la nature des activités commerciales ou les exigences contractuelles, certaines protections sont exigées. Par exemple :
- Une entreprise de service doit souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle.
- Celle qui détient un véhicule commercial doit souscrire à une assurance automobile.
Et retenez ceci : l’absence d’assurance est un pari risqué. Sinistre, vol, incendie, accident, cyberattaque, poursuite, problèmes financiers, aucune entreprise n’est à l’abri.
Mais évidemment, on est capable de se mettre à votre place. Selon la FCEI, beaucoup de propriétaires de PME, 68% pour être précis, rapportent que les coûts d’assurance coûtent de plus en plus cher et sont parfois difficiles à absorber. Néanmoins, les conséquences financières d’un sinistre non couvert dépassent largement le coût d’une prime annuelle.
Ici, notre objectif est de vous aider à comprendre la valeur de l’assurance pour entreprise et à choisir uniquement les protections qui bénéficient à vos activités commerciales.
Quelles sont les assurances essentielles pour les PME au Québec ?
Monter une entreprise ne se fait pas du jour au lendemain. C’est avec une succession d’efforts, d’investissement de temps et de ressources que les activités commerciales se développent.
Et avec cette progression, vient le besoin pour les petites et moyennes entreprises du Québec d’être bien protégées. Voici quelques-uns des types d’assurance pour entreprise jugés essentiels par les courtiers et les dirigeants :
- Assurance responsabilité civile professionnelle
- Assurance des biens matériels
- Assurance contre les pertes d’exploitation
- Assurance pour véhicules commerciaux
- Assurance vie, invalidité et maladies graves
- Assurance collective pour les employés
Assurance responsabilité civile professionnelle
L’assurance responsabilité civile pour professionnelle protège l’entreprise en cas d’erreur, de faute, de réclamation, de dommage, de poursuite et de préjudice.
Applicable à tous les secteurs d’activité, elle vient à la défense de l’entreprise dans la mesure où vous êtes couverts dans votre contrat d’assurance. Liée à l’exploitation de votre entreprise, elle protège votre lieu d’affaires, vos activités, vos produits et vos services. Voici quelques exemples de scénarios :
- Protection d’un comptable contre une erreur non intentionnelle.
- Protection d’un médecin contre un diagnostic erroné.
- Protection de votre entreprise pour un produit défectueux.
- Protection d’un tatoueur contre une infection développée par un client.
- Protection d’un centre d’entraînement contre un client qui s’est blessé.
- Protection d’une agence web qui a commis une erreur dans le développement d’un site transactionnel et a causé une perte de revenus à son client.
L’erreur est humaine, mais ce ne sont pas tous les clients qui sont prêts à passer par-dessus.
Assurance des biens matériels
Avez-vous des bureaux, un commerce, un entrepôt, une usine, de l’équipement, des outils, des meubles, de l’inventaire ?
L’assurance des biens matériels protège les avoirs meubles et immeubles de votre entreprise si vous étiez victime d’un acte criminel (vol, fraude, vandalisme), d’un incendie ou de bris d’équipement.
Que les biens soient situés à l’intérieur ou à l’extérieur, sur les lieux de travail ou en dehors des lieux, ce type de couverture couvre tout ce qui est au nom de votre entreprise.
Assurance contre les pertes d’exploitation
L’assurance contre les pertes d’exploitation compense une diminution ou une perte drastique de revenus due à des facteurs externes hors de votre contrôle. Pour payer le loyer, le salaire des employés, et les dépenses courantes, toutes les entreprises doivent avoir un plan de secours. Voici deux exemples de PME québécoises qui auraient intérêt à avoir une assurance pertes d’exploitation :
- Un restaurant à Montréal doit fermer pendant trois mois après un incendie dans la cuisine.
- Une entreprise de fabrication à Laval a un bris d’équipement qui bloque la production.
- Une firme de consultants à Chicoutimi a perdu un employé clé et son absence se fait remarquer.
- Une usine de Victoriaville doit interrompre ses activités, car le fournisseur de matière première a été victime d’une inondation.
L’assurance perte d’exploitation est une protection supplémentaire offerte par l’assurance des biens d’entreprises. Toutefois, au lieu de rembourser uniquement les réparations ou le remplacement de biens endommagés, elle compense les pertes financières indirectes.
Assurance pour véhicules commerciaux
Identique à l’assurance automobile classique, cette assurance protège les flottes de véhicules commerciaux.
Liste de véhicules admissibles :
- Véhicule de représentation commerciale
- Véhicule de livraison
- Camion (pick-up, VUS, camionnette, remorque)
- Camion lourd
Cette couverture inclut la responsabilité civile, qui est d’ailleurs obligatoire, ainsi que des protections de base pour couvrir les collisions, renversement, feu, vol, vandalisme, bris de vitre, intempéries, et collision avec un animal.
Puis, en cas de besoin, les compagnies d’assurances offrent également un éventail de protections additionnelles spécifiques et facultatives.
Assurance vie, invalidité et maladies graves pour actionnaires et entreprise
L’assurance vie, invalidité et maladies graves protège les dirigeants, les actionnaires et les personnes clés d’une PME. Pourquoi ? Parce que derrière le succès de chaque entreprise se cachent des humains dont le savoir-faire et l’engagement sont irremplaçables.
Pour sécuriser le rachat des parts d’un associé malade ou décédé ou assurer la poursuite des activités d’un dirigeant malade ou décédé, ces protections peuvent régler les frais généraux de l’entreprise, protéger la personne clé ou financer une convention de rachat entre actionnaires.
- Assurance vie, temporaire ou permanente : montant de couverture, paiement d’une prime mensuelle ou annuelle, versement d’un capital-décès à l’abri de l’impôt.
- Assurance invalidité : versement d’un revenu mensuel pour compenser une perte de salaire en cas d’arrêt de travail (santé mentale ou physique).
- Assurance maladies graves : versement d’un montant forfaitaire à l’assuré pour faire face à ses obligations financières liées à un diagnostic sérieux.
Un actionnaire atteint d’une maladie grave, déclaré invalide ou décédé est un choc pour n’importe quelle organisation.
Assurance collective pour les employés de PME du Québec
Votre entreprise est-elle trop petite pour souscrire à une assurance collective ? Non, c’est un mythe. Même les PME ont avantage à souscrire à un régime personnalisé et adapté à leurs besoins et à leur budget.
D’ailleurs, au Québec, plusieurs compagnies proposent des régimes simples et économiques, couvrant la santé physique et mentale, la santé familiale, et la santé des femmes. Avec ce type d’assurance, vous :
- Rendez votre entreprise plus compétitive aux yeux des talents
- Encouragez l’épanouissement de votre personnel
Après tout, l’argent et la santé restent deux préoccupations majeures pour tous les employés.
Et pour démontrer qu’adhérer à l’assurance collective est bénéfique, voici un résultat d’étude surprenant.
« Selon une étude menée en 2017 par la International Foundation of Employee Benefit Plans (IFEBP), il a été prouvé que plus de la moitié des entreprises qui ont déclaré offrir de l’assurance collective à leurs employés et qui ont mesuré leur impact ont signalé une diminution de l’absentéisme et des pourcentages encore plus élevés de durabilité financière, de productivité et de satisfaction des employés. »
L’assurance collective vaut plus que son coût !
Étude de cas sur les assurances pour PME au Québec
Une PME de services informatiques de Montréal, employant 12 personnes, souhaitait protéger ses actifs et ses employés tout en respectant son budget. Après avoir parlé à l’un de nos courtiers partenaires, elle a choisi de souscrire à :
- Assurance responsabilité civile professionnelle
- Assurance des biens matériels
- Assurance pertes d’exploitation
- Assurance collective pour ses employés
Situation : Après un dégât d’eau majeur causé par une fuite dans le bureau principal :
- Les ordinateurs et serveurs ont été endommagés.
- Les employés ont dû cesser de travailler pendant 10 jours.
- Deux gros clients attendaient la livraison de leurs projets.
Conséquences financières sans assurance :
- Pertes de revenus : 25 000$
- Coût de remplacement du matériel : 15 000$
- Salaires à verser malgré l’arrêt : 12 000$
- Total : 52 000$ à charge de l’entreprise
Résultat avec assurances :
- Assurance biens matériels : remboursement du matériel endommagé.
- Assurance pertes d’exploitation : compensation des revenus perdus et salaires versés.
- Bilan : l’entreprise a pu reprendre ses activités rapidement, sans problèmes financiers majeurs et avec ses employés indemnes et motivés.
Leçon à retenir :
Même une PME de taille modeste gagne à souscrire à des protections ciblées qui garantissent sa continuité, sa stabilité financière et la sécurité de ses employés.
FAQ - Assurance pour PME au Québec
Quelle assurance est la plus importante pour les PME au Québec ?
Si vous n’aviez qu’à en choisir une, ce serait l’assurance responsabilité civile professionnelle. Considérée comme la plus essentielle pour les PME, elle est applicable à tous les secteurs d’activité. Pour protéger l’entreprise contre les réclamations liées aux dommages corporels, matériels ou financiers causés à des tiers, c’est la première assurance à laquelle vous devriez penser.
Quels sont les 3 piliers de l’assurance pour entreprise ?
Les trois piliers de l’assurance pour entreprise sont : le risque, la prime et la prestation. Le risque correspond aux événements imprévus qui pourraient affecter votre entreprise. La prime est le coût que vous payez pour être couvert. La prestation représente le montant versé par l’assureur en cas de réclamation. La compréhension de ces éléments permet de choisir des protections qui cochent chacune de vos cases.
Quel type d’assurance pour PME vous faut-il ?
Le type d’assurance auquel vous devrez souscrire dépend de la taille de votre PME, de votre industrie et des risques spécifiques à votre secteur. Pour être certain de prendre la bonne couverture, il est recommandé de consulter un courtier en assurance. Indépendant et impartial, ce professionnel évalue vos besoins commerciaux et financiers, compare les meilleurs produits offerts sur le marché et vous présente des solutions personnalisées. Pour protéger vos actifs, vos revenus et vos employés, c’est le meilleur moyen de procéder.
Parlez avec un expert et comparez gratuitement les meilleurs produits d'assurance pour PME au Québec !
Demandez à parler avec un courtier en assurance pour entreprise afin de déterminer les protections les mieux adaptées à votre PME.
- Envoyez une demande via notre formulaire pour rapidement planifier une consultation gratuite avec un conseiller spécialisé.
Protégez ce pour quoi vous travaillez jour après jour !
