Résumé
La protection de revenu d’entreprise contre les imprévus majeurs passe notamment par l’assurance pertes d’exploitation. Lorsque votre activité est interrompue, elle couvre les charges fixes de l’entreprise incluant les salaires, loyers, fournisseurs et compense les revenus perdus jusqu’à la reprise des activités. Une bonne assurance maintient votre entreprise à flot, évite l’endettement et préserve la relation que vous avez avec vos clients et partenaires.
Être en affaires a l’avantage de pouvoir générer des revenus illimités. Comme le dit l’expression : « sky is the limit » ! Mais en cas d’imprévus majeurs, invalidité, incendie, vol, cyberattaque, aucun entrepreneur ni travailleur autonome n’est à l’abri de frapper un mur.
Sans pouvoir compter sur les régimes publics, les dirigeants d’entreprise sont contraints de mettre en place leurs propres mécanismes de protection de revenu d’entreprise.
- Dans cet article, découvrez comment protéger vos revenus d’entreprise contre les imprévus majeurs.
Protéger vos revenus d’entreprise contre les imprévus majeurs
Protéger vos revenus d’entreprise est d’abord et avant tout une question de prévention. Ce n’est pas une fois que vous êtes dans le trouble que vous pouvez espérer trouver une solution magique.
Par l’adoption de pratiques d’atténuation des risques et la mise en place de mécanisme de comblement de revenus, l’objectif est de déterminer des solutions capables de protéger vos revenus.
Pour vous préparer à braver les imprévus liés à vos opérations, à vos installations ou à des évènements externes sur lesquels vous n’avez aucun contrôle, voici quoi faire :
- Identifier les causes potentielles d’imprévus pouvant affecter l’exploitation de votre entreprise et votre revenu personnel.
- Investir des ressources humaines, financières et du temps pour mettre en place des mesures d’atténuation.
- Prendre des risques calculés avec des produits d’assurance personnalisables.
Après avoir sondé 1 500 entreprises, une étude d’Aviva Canada révèle que l’interruption d’activités est le risque numéro 1 et la principale crainte des entrepreneurs québécois. Cette donnée illustre le besoin criant de mettre en place des mécanismes de protection, notamment via l’assurance.
Qu’est-ce que l’assurance protection de revenu d’entreprise ?
L’assurance protection de revenu d’entreprise, communément appelée assurance pertes d’exploitation, est conçue pour protéger les finances de l’entreprise contre les conséquences financières d’un sinistre qui interrompt ses activités.
Au lieu d’être contraint de fermer l’entreprise, cette assurance couvre les frais d’exploitation courants et compense la perte de revenus jusqu’au redémarrage.
Déclenchée lorsqu’une perte matérielle ou un dommage matériel couvert est réclamé, la prestation sert entre autres à payer le loyer, les fournisseurs et le salaire des employés.
Un plan de protection avec assurance de revenu aide n’importe quelle entreprise à se remettre sur pied rapidement. Sans elle, il y a fort à parier qu’elle risque de s’endetter pour compenser les pertes et les charges courantes.
Comment fonctionne l’assurance pertes d’exploitation ?
L’assurance pertes d’exploitation entre en action dès qu’un sinistre interrompt vos opérations. Selon votre revenu habituel, l’assureur verse les prestations nécessaires pour couvrir vos charges courantes.
Bien sûr, pendant cette période, le profit passe au second plan. Mais aux dépens de laisser couler votre entreprise sur lequel vous avez tout investi, cette protection la maintient à flot.
Quant au fonctionnement, il repose sur quelques principes :
- Déclenchement par un sinistre couvert : incendie, dégâts d’eau, bris de machines, dommage matériel, perte d’un employé clé, problème majeur avec un fournisseur ou tout autre imprévu inclus au contrat.
- Couverture des frais fixes : loyers, salaires, fournisseurs, services essentiels, remboursement d’impôt et de prêts, frais de déménagement (relocalisation).
- Indemnisation de la perte de revenus : remplacement partiel ou total du chiffre d’affaires perdu pendant la période d’interruption.
- Durée limitée : la couverture s’étend jusqu’au redémarrage normal de l’entreprise ou au plafond défini par l’assureur (souvent 12 mois).
Petite ou grande, toute entreprise a des paiements à honorer, et en cas de sinistre perturbateur, sans assurance elle aurait du mal à les couvrir.
Indemnité limitée ou prolongée ?
On vous a dit que la prestation est versée jusqu’au redémarrage des opérations, mais il y a des nuances au niveau de la période d’indemnisation. Voici les deux options :
- Indemnité limitée : L’indemnité est uniquement versée pendant les réparations ou le remplacement des biens endommagés. Une fois que l’entreprise reprend ses activités, le versement de prestations cesse.
- Indemnité prolongée : L’indemnité se poursuit jusqu’à ce que l’entreprise n’ait pas seulement repris ses activités, mais ait retrouvé son niveau de revenus habituel.
Quels sont les avantages de l’assurance protection du revenu d’entreprise ?
Votre capacité à générer un revenu n’est pas à prendre pour acquis, surtout quand les avantages de souscrire à une assurance pertes d’exploitation sont aussi nombreux :
- Personnaliser l’assurance au secteur d’activité et au revenu de l'entreprise
- Payer les charges fixes même quand les activités sont mises sur pause
- Ne pas devoir recourir à l’endettement pour survivre
- Poursuivre une partie des opérations
- Préserver la confiance des clients et des partenaires commerciaux
- Jouir d’une période d’indemnisation flexible
- Améliorer la stratégie globale de gestion des risques de l’entreprise
- Respecter les obligations contractuelles et la conformité aux lois et règlements
Comment choisir la bonne assurance de protection du revenu d'entreprise ?
Choisir la bonne assurance pertes d’exploitation commence par évaluer les besoins de l’entreprise, explorer les protections offertes, demander conseil et comparer plusieurs offres.
À la tête d’une boutique avec pignon sur rue, un studio de Pilates, une startup en technologie, un cabinet d’avocats ou une usine de portes et fenêtres, vous avez investi énormément d’efforts dans votre projet.
Tous les jours vous développez votre vision, servez vos clients et n’êtes certainement pas prêt à risquer de tout perdre. Alors, pourquoi continuer de travailler jour après jour sans bouée de sauvetage ?
Même s’il n’est pas possible de toujours tout contrôler, la prévention est entre vos mains. La manière dont vous protégez vos finances en cas d’imprévu passe directement par votre assurance pertes d’exploitation.
Alors oui, être assuré empêche que vos finances d’entreprise soient sens dessus dessous, mais être bien assuré est encore plus important.
Évaluer les besoins de l’entreprise
En affaires, toutes les entreprises sont exposées à des risques différents. Avant de choisir une assurance, c’est le moment de prendre le temps de cartographier ces risques. Incendie, vol, bris d’équipements essentiels, cyberattaques ou erreurs professionnelles, ils mettent tous vos revenus en danger.
Certaines entreprises, comme les commerces de détail ou les cabinets de services, ont des besoins spécifiques, par exemple protéger le matériel, les véhicules ou les données clients.
Et surtout, il ne faut pas oublier les pertes d’exploitation, qui ont le pouvoir de paralyser vos finances et vos opérations. Faire cette évaluation avec un courtier ou un spécialiste vous permet de cibler exactement ce qu’il faut protéger pour garder votre PME prête à rebondir.
S’informer sur les protections disponibles
Une fois vos besoins identifiés, la prochaine étape consiste à explorer les solutions qui existent et s’offrent à vous.
L’assurance d’entreprise n’est pas du prêt-à-porter, elle doit être sur mesure. C’est là que le courtier spécialisé est indispensable. Il est à l’écoute de votre histoire et de vos besoins, comprend votre réalité, pose les bonnes questions et vous explique les protections disponibles, dont l’interruption des affaires, la responsabilité civile, les cyberrisques, l’invalidité du propriétaire, et plus encore.
Son rôle est de vous guider pour choisir des protections parfaitement adaptées pour vous éviter d’être sous-assuré ou de payer pour des garanties dont votre entreprise n’a pas intérêt d’adhérer.
Comparer les offres des assureurs
Le prix compte pour beaucoup, mais il n’est pas tout. Il est encore plus important de regarder ce qui est inclus dans la protection de base, ce qui ne l’est pas et les garanties supplémentaires qui peuvent être ajoutées en option. Par la suite, il y a les modalités telles que la couverture, la période d’attente et la période d’indemnisation.
Puis, même si le contrat d’assurance est au centre du processus, il ne faut pas oublier d’évaluer le service client. L’assureur offre-t-il des services connexes, a-t-il bonne réputation, et que disent les clients à son sujet ?
C’est en rassemblant toutes ces informations que vous serez en mesure de choisir la meilleure assurance de revenu d’entreprise.
Les erreurs à ne pas faire lors du choix d’une assurance protection de revenu
Malgré la panoplie de ressources et de courtiers en assurance prêts à conseiller les entrepreneurs, ça n’empêche pas que beaucoup commettent encore des erreurs.
- Souscrire à une assurance juste pour son bas prix
- Sous-assurer les revenus de l’entreprise (en cas d’imprévus, vous serez sous-compensé)
- Surassurer les revenus de l’entreprise et payer une prime trop élevée pour rien
- Signer trop vite avant d’avoir pris le temps de tout vérifier
Vous connaissez sans doute le proverbe français : « les bonnes choses prennent du temps ». Alors, prenez le temps de lire attentivement votre contrat et ne signez rien avant d’être sûr et certain d’avoir le meilleur produit entre les mains.
Illustration de protection des revenus d’entreprise contre les imprévus majeurs
Startup québécoise de technologies (nom anonyme)
L’entreprise de Patrick, 42 ans, fournit des services en ligne à plusieurs centaines de clients. En mars 2024, un incident technique majeur bloque l’accès à sa plateforme pendant six semaines.
En l’absence d’une assurance de pertes d’exploitation, la société aurait perdu environ 50 000$ de revenus mensuels, du continuer à payer les salaires de ses employés, les loyers et les abonnements logiciels, soit environ 30 000$ de charges fixes par mois.
Détenteur d’une assurance, l’entreprise a pu remplacer une partie du chiffre d’affaires perdu, faire les paiements courants et garantir la survie de l’entreprise jusqu’au redémarrage complet de la plateforme.
Qu’une entreprise opère dans un local physique ou en ligne, l’assurance pertes d’exploitation n’est pas qu’un luxe. Personnalisable, elle est vitale pour n’importe quelle entreprise.
FAQ - Protection du revenu entreprise
Quand le versement des prestations de remplacement de revenu commence-t-il ?
Le premier versement est traité après la période d’attente qui normalement est de 7 à 365 jours. Il dépend de ce que vous avez choisi au moment de signer le contrat. Plus le délai est court, plus la prime est élevée. Et inversement, plus le délai est long, moins la prime est élevée.
Combien coûte une assurance pertes d’exploitation ?
Il n’y a pas de tarif universel, car le coût est calculé à partir de votre secteur d’activité, du nombre d’employés, du montant de la couverture et de vos antécédents de pertes. Le seul moyen d’obtenir un prix est de faire une demande de soumission auprès d’un courtier en assurance autorisé.
Comment baisser le coût de la prime d’assurance revenu d’entreprise ?
Pour économiser sur le coût de la prime d’assurance, demandez l’aide d’un courtier en assurance, magasinez, profitez des rabais offerts, examinez régulièrement votre couverture et apportez des changements au besoin.
De plus, pour réduire votre prime, vous pouvez travailler en amont en investissant dans des outils de gestion du risque, faire suivre des formations pertinentes à vos employés, et documenter vos procédures et contrôles internes pour montrer à l’assureur que votre entreprise prend la prévention au sérieux.
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