Trouvez la bonne stratégie d’assurances pour vous protéger ainsi que votre entreprise. Sans engagement.
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Le Québec compte un peu plus de 544 000 travailleurs autonomes. Cependant, seulement 25% d’entre eux sont détenteurs d’une assurance invalidité. Ce contraste saisissant ne reflète pas le nombre de diagnostics médicaux, car l’invalidité est beaucoup plus fréquente qu’on le croit.
Avec un horaire chargé, des factures à payer et aucun congé payé, la maladie n’est jamais prévue. Sans assurance collective, programme d’aide ni de sécurité financière garantie, l’assurance invalidité à ses avantages.
Dans le contexte des assurances, l’invalidité fait référence à l’incapacité de travailler à cause d’une maladie ou d’un accident. Qu’elle soit due à une blessure persistante, un grave accident ou le diagnostic d’une maladie, l’invalidité vous force à mettre votre travail sur pause.
Temporairement ou de façon permanente, vous n’êtes plus en mesure d’accomplir vos tâches habituelles. Et cette incapacité d’exercer votre profession comme avant affecte directement vos gains.
En tant que travailleur autonome, l’absence de revenu et d’une protection financière devient chaque jour, un stress financier supplémentaire.
Pour les travailleurs autonomes québécois, le soutien gouvernemental est très limité. En cas d’invalidité, vous devez la plupart du temps compter sur vos propres ressources pour joindre les deux bouts. Vos économies personnelles, vos actifs et votre épargne-retraite risquent d’être rapidement sollicités.
Et si vous n’avez ni assurance ni coussin financier, l’endettement vous attend au tournant. Dans les cas extrêmes, certains travailleurs autonomes se retrouvent même à devoir déclarer faillite.
Cependant, les cas de certains travailleurs autonomes sont l’exception à la règle.
En l’absence d’une couverture privée, les prestations financières des programmes conditionnels du gouvernement sont généralement insuffisantes pour couvrir toutes les dépenses courantes d’un travailleur autonome.
L’assurance invalidité pour travailleur autonome sert à remplacer une partie de votre revenu si vous deveniez incapable, du jour au lendemain, de travailler à cause d’une maladie ou d’un accident.
Quel est le fonctionnement ?
La fonction principale d’une couverture d’invalidité est de protéger votre autonomie financière en vous permettant de continuer à payer votre loyer, vos factures, et votre épicerie, pendant que vous ne pouvez plus exercer votre métier.
En matière d’assurance invalidité, il existe deux grandes catégories : la courte et la longue durée.
Courte durée
La couverture de courte durée entre en vigueur, dès les premiers jours suivant l’arrêt de travail. En cas de blessure ou de maladie qui vous empêche de travailler pendant quelques semaines, elle remplace une perte de revenu temporaire. Cette protection est offerte pour une période limitée (17 à 26 semaines), et représente entre 60% et 70% du revenu.
Longue durée
La couverture de longue durée prend le relais lorsque l’incapacité se prolonge. Elle entre donc en vigueur lorsque les prestations de courte durée ou d’assurance-emploi se terminent. Selon ce qui est prévu dans votre contrat, elle vous couvre pendant un certain nombre d’années, et parfois jusqu’à 65 ans.
Si la reprise du travail est incertaine ou impossible à long terme, avoir une protection de longue durée est très important.
Dans l’incapacité de générer un revenu, l’assurance invalidité devient votre actif le plus précieux.
Voici quelques raisons qui appuient ces propos :
En plus de couvrir vos dépenses personnelles, cette protection allège votre charge mentale et contribue au maintien de votre entreprise et de votre clientèle.
Ne pensez pas que l’assurance invalidité couvre majoritairement les accidents de travail et les blessures graves causées par un accident de la route. Cette classe ne représente qu’environ 8% des cas d’invalidité.
En vrai, ce sont surtout les maladies qui forcent les travailleurs autonomes à s’absenter. Voici un aperçu des causes les plus courantes :
Magasiner une assurance invalidité n’est pas aussi simple que choisir un forfait cellulaire. Il faut prendre le temps d’évaluer vos besoins et de comprendre les conditions du contrat.
Pour cette étape, vous pouvez commencer par y réfléchir seul à la maison, mais ensuite, il vous devrez partager cette information avec un conseiller. Spécialisé dans le domaine de l’assurance de personne, il vous aidera à compléter l’étape de l’évaluation, qui est la première et la plus importante.
Sur ce, ne signez rien avant d’avoir analysé tous les points ci-dessous :
Par la suite, le choix du contrat doit être basé sur chacun de ces points essentiels :
Pour réellement évaluer toutes vos options et ne pas vous limiter à une seule compagnie d’assurance, il est préférable de consulter un conseiller qui n’est pas affilié à une institution en particulier. Ainsi, les portes s’ouvrent, vous avez l’embarras du choix et vous êtes assuré de payer le meilleur prix.
Le bon montant de couverture en assurance invalidité dépend directement de vos revenus et de vos charges mensuelles.
L’objectif de cet exercice est de remplacer une part de revenus suffisante pour continuer à vivre décemment sans travailler, sans pour autant vous surassurer et payer trop cher.
Voici une méthode de calcul générique :
Bon à savoir ! Les prestations d’invalidité ne sont pas imposables pour les travailleurs autonomes s’ils paient les primes de leurs proches.
La réponse est simple : non et non. Si vous êtes travailleur autonome et que vous payez vos primes personnellement, vous ne pouvez pas les déduire de vos revenus d’entreprise.
En période d’invalidité, le montant de prestation perçu chaque mois n’est pas imposé et vous revient en totalité.
Le prix d’une assurance invalidité pour travailleur autonome varie d’un assuré à l’autre. Il est donc possible de trouver des produits à quelques dizaines de dollars par mois, et d’autres, à quelques centaines.
En général, le coût minimum moyen d’une prime mensuelle est établi entre 20$ et 100$. Ceci étant dit, afin de vous aider à mieux comprendre les facteurs de prix, nous avons listé les plus importants :
Pour connaître le prix exact d’une assurance invalidité, nous vous invitons à contacter l’un de nos partenaires spécialisés auprès des travailleurs autonomes, pour comparer les produits et primes de plus de 20 assureurs.
Au Québec, la majorité des réclamations sont acceptées alors qu’on parle d’un taux de plus de 90%. Cependant, si vous vous retrouvez dans le 10% restant, que votre demande est refusée ou si vous jugez que le montant versé est insuffisant, vous n’êtes pas sans ressources.
Même s’il y a peu de chances que vous ayez besoin de suivre ces étapes, voici comment contester :
Bon, avant d’en arriver là, assurez-vous d’avoir bien compris les exclusions de votre contrat et conservez tous les documents liés à votre état de santé. La présentation d’un dossier complet et documenté augmente vos chances d’obtenir gain de cause.
Pour un travailleur autonome, les options d’assurance invalidité sont nombreuses, les contrats laborieux, et les besoins varient d’une personne à l’autre.
Par conséquent, pour vous aider on a une offre que vous ne pouvez pas refuser. Sans frais ni obligation, notre équipe s’occupe de vous mettre en contact avec un conseiller spécialisé en assurance pour travailleurs autonomes de votre secteur.
Au lieu d’improviser, laissez un expert vous conseiller !
